Créditos fintech en mora: el 90% de los deudores ya tiene refinanciamiento y el sector defiende su modelo de tasas

La Argentina alcanza un récord histórico de acceso al crédito formal: cerca de 21 millones de personas se encuentran habilitadas para financiarse a través del sistema financiero. De ese universo, 5,8 millones registran algún grado de irregularidad crediticia, según datos difundidos por la Cámara Argentina Fintech durante su exposición ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados.

Dentro del segmento con deudas en mora, 2,4 millones de personas mantienen préstamos otorgados por fintech o billeteras digitales, una cifra que representa el 16% del total de créditos irregulares del sistema. Frente a ese volumen, el sector aseguró que el 90% de esos deudores ya accedió a algún esquema de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida, con el propósito declarado de evitar que la deuda se acumule bajo el efecto de bola de nieve y que los usuarios puedan sostener la construcción de su historial crediticio.

Fondeo

La entidad explicó que las fintech y las billeteras digitales no prestan el dinero de sus propios usuarios, práctica que se encuentra prohibida en el país. En cambio, esas compañías obtienen líneas de crédito de bancos o del mercado de capitales y luego las otorgan a personas con poco o ningún historial crediticio previo, en muchos casos sin garantías tradicionales. La combinación de un perfil de mayor riesgo y un fondeo más costoso impacta de manera directa en el precio final del crédito.

Tasas

Otro eje central de la presentación fue la lectura de las tasas. El sector advirtió que la Tasa Nominal Anual (TNA) y la Tasa Efectiva Anual (TEA) no reflejan de manera directa cuánto termina abonando una persona por un crédito de corto plazo, y que para conocer el costo real es necesario considerar en conjunto el monto solicitado, los intereses, los cargos y el plazo de devolución.

• Un préstamo de 100.000 pesos a 14 días implica un pago total de 109.000 pesos, compuesto por 7.400 pesos de intereses y 1.600 pesos de impuestos.
• El costo efectivo para ese período de dos semanas es del 9%.
• Al anualizar esa operación, la TNA se eleva al 194%, la TEA alcanza el 550% y el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) llega al 850%.
• Esa tasa anualizada no equivale a devolver diez veces el capital: equivale al costo acumulado si el crédito se renovara de manera sucesiva durante todo un año.

Regulación

La Cámara Argentina Fintech también marcó una diferencia entre el crédito regulado y el informal. El primero opera con contratos, supervisión, derechos del consumidor y canales de reclamo formales; el segundo, en cambio, puede dejar a las personas sin ninguna herramienta de protección ni posibilidad de refinanciamiento ante el incumplimiento.

El sector difundió esas cifras y explicaciones en el marco de su paso por la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados, donde describió el funcionamiento del crédito digital, la composición de su fondeo y los mecanismos vigentes para atender la mora, con el objetivo de aportar información técnica a la discusión legislativa sobre el segmento fintech dentro del sistema financiero argentino.